Sijoittamisessa oman talouden hallinta jää usein pienemmälle huomiolle. Usein puhutaan rahastoista ja niiden kuluista, kulujen tulee lähtökohtaisesti olla mahdollisimman pienet, jollei sitten halua ottaa vahvaa kantaa johonkin tiettyyn salkunhoitamisen tyyliin, esimerkiksi arvosijoittamiseen, tai aktiivisten pienyhtiöiden poimintaan. Vahvoilla oleva näkemys näissäkin on, että nämä strategiat usein häviävät indeksirahastolle, jossa on pienet kulut.
Toinen vaihtoehto mistä puhutaan, on aktiivinen osakepoiminta. Tällöin puhutaan usein yhtiöiden tulevaisuuden näkymistä ja yhtiön tunnusuluvuista. Lopputulemana tässäkin on tavoite indeksin voittamisesta, suuremman tuoton saamisesta. Rehellisyyden nimissä taitaa kyseessä olla myös jännityksen hakemisesta ja ylitsevuotavasta itsevarmuudesta ymmärtää markkinoita muita paremmin, vaikka analyysin taso keskimääräisellä sijoittajalla taitaa olla luokkaa ”hyvä firma ja hyvät tulevaisuuden näkymät, P/E maltillinen 20”. Tätä tasoa ovat omatkin analyysini, tämän takia pääpainoa pidän rahastoissa.
Toki rahaston kuluilla ja osakesijoittamisella saaduilla tuotoilla on suuri merkitys lopputulemaan. Jos sijoitat 20 vuodeksi 2000€ alkupääoman ja saat tälle 7% vuosituoton, on sinulla sijoitusajan päätyttyä 7596€. Mutta jos olet saanut samanlaista tuottoa, josta otetaan 1,2% vuosittaiset rahaston kulut pois, on sinulla sijoitusajan päätyttyä 6177€. Kuluttomalla rahastolla sinulla on reilut 20% enemmän rahaa, kuin 1,2% kuluja maksamalla. Jos taas sijoitat tämän lisäksi vielä 200 euroa kuukaudessa, on sinulla kuluttomassa vaihtoehdossa kertynyt sijoitusajan päätyttyä 109 821 euroa, kun taas 1,2% kuluja maksamalla sinulla on 95 278 euroa. Ero on siis melkein 15 000 euroa. Täytyy kuitenkin muistaa, ettei ole varmaa että kuluton rahasto voittaisi kulullisen. Samalla tuotolla ennen kuluja summat ovat kuitenkin merkittäviä.
Kirjaa tulot ja menot
Kuitenkin keskinkertaisen sijoittajan suurin asia joka vaikuttaa sijoittamisesta saataviin euromääräisiin (eurot kasvattavat maksukykyä, ei prosentit) tuottoihin on sijoituksiin laitettava pääoma. Jos sijoitat useassa paikassa kovasti mainostetun 15 euroa kuukaudessa, on sinulla 7% tuotolla 20 vuoden kuluttua 7656 euroa. Jos taas sijoitat 500 euroa kuukaudessa, on sinulla samalla 7% tuotolla 20 vuoden kuluttua 255 203 euroa. Näillä on jo aika erilainen vaikutus esimerkiksi taloudelliseen puskuriin tai sijoittajan vaikutusvaltaan omaa ajankäyttöään kohden.
Tiedän ettei kaikilla ole varaa sijoittaa 500 euroa kuukaudessa, tai yhtään mitään. Olen kuullut #rahapodissa, että jopa sanomalla ääneen että kaikilla on mahdollisuus sijoittaa 15 euroa kuukaudessa, saa myrskyn aikaan. Ihmisen on kuitenkin mahdollista vaikuttaa tulotasoonsa ja vielä helpommin menoihinsa. Turha siitä on kiukutella.
Oletko koskaan ajatellut että voisit esimerkiksi kuukauden ajalta seurata kaikkia menojasi. Näin saisit selville suuremmassa kuvassa, mihin rahasi oikein menvät. Ihmisellä on taipumus, jo tutun fraasin mukaankin toimia niin, että ”kaikki menee mikä tulee”. Vaikka palkkatulot kasvavat, menevät rahat helposti samanlailla kun aiemminkin, eikä mitään jää yli jos sitä ei asiakseen ota, tälle on nimikin, sitä kutsutaan elintasoinflaatioksi. Palkkatulojen noustessa ostat ehkä vähän kalliimpaa ruokaa kaupasta ja käyt useammin ulkona syömässä, ostat ehkä kalliimman auton ja matkustat enemmän. Näin taloudellinen tilanteesi on sama, kuin ennen saamaasi palkankorotusta.
Olen itse lukenut kirjoja joiden aiheena on oman talouden hallinta, vaikka aihe tuntuu alkuun siltä ettei siinä ole mitään opittavaa, niin ainakin itselläni oli. Opin säästämään useamman satasen kuukaudessa, kun tiesin mihin rahani tarkalleen menivät. Nykyisin olen aika laiska budjetoimaan menojani, tai seuraamaan niitä. Kuitenkin aiemmin asiaa tehtyäni, olen huomattavasti vähentänyt ”ylimääräistä kulutustani” ja olen tiedostanut sen, mitä säästetyllä rahalla voi myöhemmin saada aikaan. Budjetoinnin alkuun pääsemiseen riittää mielestäni kynä ja paperi. Kirjaa ylös tulosi ja joka ikinen menosi. Älä jätä pieniäkään menoja kirjaamatta. Seurannan jälkeen näet, onko jotain josta voit kulutuksessasi karsia. Tämän tekemällä olet todennäköisesti huomattavasti paremmin kartalla omasta kulutuskäyttäytymisestäsi. Olemalla paremmin kartalla kulutuskäyttäytymisestäsi, on sinulla huomattavasti suuremmat vaikutusmahdollisuudet tulevaisuuden sijoitussalkkusi suuruuteen.
Pennon sivuilla voit laatia oman budjettisi ja seurata kulutustasi.
