Usein aika kyseenalaistamattomanakin totuutena sanottu lausahdus asuntolaina sta ”mielummin maksaa omaa lainaa pois, kuin vuokralla asuu”, ei välttämättä ole ihan noin yksinkertainen asia. Ainakaan taloudellisesta näkökulmasta. Vuokraa maksamalla maksat kiinteää, ennakoitavaa summaa joka kuukausi. Tämän summan menetät joka tapauksessa, toisaalta taas jos esimerkiksi putkirikko yllättää, et sinä joudu siitä mitään maksamaan.
Entäs omistusasuminen? (tässä artikkelissa toimii esimerkkinä 100 000 euroa maksava kerrostaloasunto).
Ensin neuvottelet ja nostat lainan pankista, lainan nostaminen maksaa sinulle esimerkiksi 630 euroa. Kun löydät asunnon jonka haluat, maksat siitä varainsiirtoveroa 2% asunnon velattomasta hinnasta, eli tässä esimerkkitapauksessa 2000 euroa (paitsi jos olet ensiasunnon ostaja).
Jos olet ottanut 90 000 euroa lainaa 1% vuosikorolla, 25 vuoden laina-ajalla, annuiteettilyhennyksellä ja joka lyhennyksen yhteydessä maksat 2 euroa lyhennyksestä (niinkuin yleensä kuluna on), olet kymmenen vuoden jälkeen maksanut korkoa ja kuluja 7018 euroa.
Kymmenen vuoden asuinaikana taloyhtiöön tulee remontteja, joista maksat 5000 euroa. Tämä on aika varovainen arvio, vanhassa talossa jossa tulee esimerkiksi perinteinen putkiremontti (700 euroa/m2), on jo tämän hinta 50 neliön asunnossa 35 000 euroa. Asunnon arvo voi nousta putkiremontissa esimerkiksi 20 000 euroa, eli hinnaksi jää sinulle 15 000 euroa. Mennään nyt kuitenkin 5000 eurolla.
Lisäksi asuminen kerrostalossa maksaa sinulle hoitovastikkeen muodossa noin 4 euroa/m2, eli yhden neliön ylläpito maksaa sinulle vuodessa 48 euroa. Tämä sisältää yleensä lämmityksen, huoltoyhtiön, isännöinnin, roskisten tyhjennykset ja muut asiat, joilla taloyhtiön arki pyörii. Jos asunto on 50 m2, maksat vastikkeita kymmenessä vuodessa 24 000 euroa.
Kymmenen vuoden päästä päätät myydä asunnon välittäjän avulla, välittäjän palkkio on 5% asunnon velattomasta hinnasta. Kuvitellaan että asunnon hinta on pysynyt kymmenen vuotta samana. Palkkio on tällöin 5000 euroa.
Tämän lisäksi olet ostanut kymmenen vuoden aikana uuden lieden ja jääkaapin, joiden yhteishinnaksi on tullut 800 euroa. Nämä olet joutunut ostamaan, koska vanhat menivät rikki.
Tämä 10 vuoden omistuasuminen on (lainanlyhennykset poisluettuna) maksanut sinulle 42 448 euroa.
Lisäksi on hyvä huomioida että monessa paikassa Suomea asuntojen hinnat laskevat. Jos esimerkiksi asunnon hinta laskee kymmenessä vuodessa 10%, on se nostanut asumisen hintaa. Kuvitellaan vielä tilanne jossa olisi ollut putkiremontti, hinnaltaan 35 000 euroa ja asunnon hinta olisi noussut sillä 20 000 euroa. Lisäksi asunnon hinta olisi laskenut kymmenen vuoden aikana 10 000 euroa. Tällöin asuminen maksaisi kymmenen vuoden aikana 67 448 euroa. Tällöin asumisen kuukausihinnaksi on tullut 562 euroa.
Myöskin asunnon hoitovastikkeet ovat erisuuruisia, jossakin taloyhtiössä hoitovastike voi olla esimerkiksi 3,5€/m2 ja jossain 6€/m2. 50 neliön asunnossa 3,5€/m2 vastiketta maksamalla maksat vuodessa 2100€ vastiketta, jos vastike on 6€/m2 maksat vuodessa 3600 euroa. Kymmenessä vuodessa näille kahdelle syntyy erotusta 15 000 euroa.
Asunnon ostajan siis kannattaa miettiä, missä vaiheessa asunnon elinkaarta asunnon ostaa ja omistaa. Toki asumisen hintaan vaikuttaa myös se, kuinka kauan asunnon omistaa. Jos asunnon omistaa yhden vuoden ja maksaa putkiremontista 15 000 euroa, tulee asuminen erittäin kalliiksi. Pidemmälle ajalle jaettaessa remonttien kulut taas laskevat vuotta kohden. Ei ole oikeaa tai väärää tapaa asua, kuitenkin kulut voivat vaihdella suurestikkin, niistä on hyvä olla tietoinen.
