Hyvä ja huono velka on omaa taloutta eri suuntaan vieviä voimia. Velka ei itsessään ole hyvä tai paha, se vain on. Huonolla velalla tarkoitetaan velkaa, joka maksaa sinulle ja vie sinulta varallisuutta. Se ”pakottaa” sinut työskentelmään lisää, jotta voit maksaa sen pois. Huonolla velalla tarkoitetaan esimerkiksi autolainaa Autolaina on lähtökohtaisesti huonoa velkaa, siitä syystä että auto itsessään on kuluerä. Auton pitäminen maksaa sinulle vakuutusmaksut, polttoaineet, renkaat, pesut, huollot, auton arvonaleneman ja muut autoiluun liittyvät kulut. Kulutusluotot ovat myös huono velkaa. Kulutusluotolla voi ostaa esimerkiksi uusia huonekaluja kotiisi, joiden arvo kotiin viedessä on jo laskenut ehkäpä lähes puoleen siitä mitä ne kaupassa vielä maksoivat. Luottokortin käyttäminen kerryttää lähtökohtaisesti huonoa velkaa. Luottokorteilla on suhteellisen suuret korot ja niillä ostetaan usein asioita, jotka eivät tuota mitään.
Googlasin muutaman luottokortin ja näiden korot olivat väliltä 9,5% + 6kk eurbor – 20%. Pitämällä näissä ”piikkiä auki”, joutuu maksamaan aika kovaa hintaa lainarahastaan. Esimerkiksi osakesijoittamisessa on keskimäärin noin 7-9% vuosituotto. Näin ollen siis luottokorttien korko on suurempi, kuin osakkeiden tuotto keskimäärin. Äkkinäinen johtopäätelmä tästä on, että luottokortteja ei ole ainakaan taloudellisesti kannattava käyttää. Jos sinulla on sijoituksia ja luottokortti, kannattaa mahdollisesti luottokorttivelka maksaa heti pois vaikka sijoituksilla (huomioi kuitenkin mahdolliset veroseuraamukset).
Hyvä velka
Hyvä velka on velkaa, joka ajan myötä kasvattaa sinun varallistuuttasi. Hyvää velkaa on esimerkiksi sijoitusasuntolaina tai sijoituslaina. Hyvä velka, niinkuin velka (lähes)aina, maksaa. Velan on kuitenkin tarkoitus tuottaa enemmän kuin se maksaa. Sijoitusasunnon lainan vuosikorko voi olla esimerkiksi 1%, sijoitusasunto itsessään voi tuottaa 5%. Tällöin tuottoa lainan maksamisen jälkeen jää 4%(tässä ei huomioida muita sijoitusasuntoon liittyviä muuttujia ja kuluja). Hyvällä velalla on mahdollisuus vauhdittaa omaa vaurastumista, jolloin on mahdollisuus saada huomattavasti suurempia tuottoja, kuin pelkällä omalla rahalla olisi mahdollista.
Yksi huomion arvoinen asia liittyen huonoon ja hyvään velkaan on vielä se, että sijoituksissa esimerkiksi 7-9% tuotto, on vain tuotto-odotus. Toki se voi olla enemmänkin, mutta tuotto voi kuitenkin olla myös minus merkkinen. Velka taas sinun tulee maksaa pois jokatapauksessa, se ei ole odotus. Lisäksi sijoituksista saatava tuotto on usein verotettavaa tuloa.
Sijoittamiseen liittyy kuitenkin aina riskiä ja laina kasvattaa tätä riskiä huomattavasti. Sijoittamalla lainarahaa, voi pahimmassa tapauksessa lopputulos olla se, että pelkät lainat jäävät jäljelle. Sijoittamisessa lainaraha on kuitenkin oikein ja maltillisesti käytettynä erittäin hyvä työkalu vauhdittamaan vaurastumista.
